文/宝拉

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今年1月，银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，其中提到，进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围扩大为0.5至1.5，并且将在2023年6月1日全面实施。

那么调整之后对我们消费者有何影响呢？保费又有何变化呢？

上述内容可以简单理解为保险公司拥有更大定价权，2020年9月，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，也就是说今年改革之后，保险公司的险种价格可以升高和降低。

根据汽车商业险保费的定价=基准保费*NCD系数*自主定价系数来计算，自主定价系数调整后，保费车险费用最低可降23%、最高可涨11%。

那么是否6月份之后再投保更划算呢？

新政策实施后更省钱的想法过于乐观。其实，将定价权更多地给到保险公司，最明显的目的是激发保险公司的创新活力。作为以盈利为目的的主体，保险公司肯定是以利润为主导，所以保险公司对于商业险的定价是结合行业情况和自身发展来确定的。

简单来说，一方面风险高者保费更贵，风险低者保费更便宜。其实，这条铁律在之前也是这样，不过改革之后更加明显。另一方面，对于不同的车型、不同的用途、不同的消费者来说，保费浮动会比较大，这也是对前者的一个延伸。

这不免让笔者想到现在的新能源车型，个人认为就算有降价的险种，也不太可能涉及新能源车型。

一方面，由于技术路线的原因，在新能源汽车中，各种燃料供应和供电的系统和线路会更多，发生短路和自燃的概率会比较大，保险公司的赔付风险会比燃油车更高。

另一方面，受限于发展年限，零部件等的价格较高，这也增加了保险公司赔付的成本。

最后，新能源汽车的商用车比例远高于传统燃油车，车险赔付率更高，所以保险公司理论上更不会下调新能源汽车的保险费用。

不过几年未来的新能源汽车的商业险保费将很有可能下降。

据数据统计，到2035年，预计全行业新能源车车险年度保费将提升至2000亿元左右。面对这块大蛋糕，除了传统保险公司外，也吸引了车企参与竞争。

2018年7月，广州小鹏汽车保险代理公司成立；2020年，特斯拉保险经纪有限公司成立；2022年，比亚迪保险经纪有限公司成立；2023年，今年蔚来保险经纪有限公司成立。

越来越多的车企入局保险行业，对消费者来说是个利好消息。

据资料显示，特斯拉内部保险子公司的费率比竞争对手低 30%，值得一提的是，2022 年底，特斯拉保险以每年 3 亿美元的速度出售保费，每季度增长 20%。

这意味着新能源车型的商业险价格很有可能在车企的参与下下降，同时，随着车企在保险行业的参与度加深，以后保不齐保险费用也会成为购车决策的影响因素。

总的来看，在新政策的实行下，车辆商业险费用有下降的可能性，但是不一定包含新能源车型。不过乐观地是，未来在车企入局保险行业后，新能源车型的商业险费用有一定概率下降。